Hypotheek berekenen

Het is belangrijk om te bepalen wat je budget ongeveer is, want zo weet je of je woonwensen binnen je financiële mogelijkheden zitten. Het berekenen van je hypotheek is een belangrijk onderdeel van het bepalen van je budget. Bovendien kun je ook nog eigen geld inbrengen of denken aan een familiebank constructie. Dit lichten we hieronder verder toe.

Naast het berekenen van je budget is het belangrijk om te realiseren wat je totale maandlasten zijn. Naast de maandelijkse hypotheeklasten heb je nog extra kosten, zoals bijvoorbeeld internet, gas/water/licht en verzekeringen of een auto. Het is daarom verstandig om een overzicht te maken van de totale maandelijkse kosten – en niet alleen maar de maandelijkse kosten van je hypotheek.

 

Hypotheek berekenen: noodzakelijk om je budget te bepalen

 

Hypotheek berekenen: wat kan ik maximaal lenen?

Het is tegenwoordig erg gemakkelijk geworden om online bij meerdere verstrekkers de hoogte van je hypotheek te berekenen. Ze zullen ook ongeveer hetzelfde bedrag aangeven. Je kunt dit op vrijwel elke verstrekker doen, maar de gemakkelijkste vonden wij FX.nl. Ze bieden bovendien een duidelijk en compleet overzicht van alle banken en andere geldverstrekkers in Nederland, voor verschillende rentevaste periodes. Ontzettend gemakkelijk om zo de verschillende hypotheken te vergelijken!

Hieronder een aantal goede websites om je maximale hypotheek te berekenen of een aanvraag te doen:

Heb je al een hypotheek en wil je kijken of het misschien interessant is om je hypotheek over te sluiten? Kijk dan eens op Hypotheekoversluiten.nl – zij kunnen je gemakkelijk met behulp van een telefonisch consult duidelijk maken of het interessant is om je hypotheek over te sluiten.
Wil je meteen een offerte aanvragen? Vraag een offerte aan via FX.nl of GoedkopeHypotheek.nl om te kijken wat je maximale hypotheek zou kunnen zijn en wat je maximale maandlasten zouden zijn.

Houd er rekening mee dat het berekenen van je hypotheek slechts een indicatie is voor je maximale budget. In 2017 kun je maximaal 101% van de prijs van de woning met een hypotheek financieren en dit is het maximale bedrag dat je kan met behulp van een hypotheek kan financieren. Bovendien zijn de totale kosten voor de aankoop van je woning echter meer: je bent verplich de prijs van je huis (100%) en overdrachtsbelasting (2%) te betalen. Bovendien moet je daarnaast een notaris bekostigen, en eventueel een aankoopmakelaar of andere kosten. Je zult daarom een gedeelte eigen geld in moeten brengen om je huis te kopen.

Eigen geld en familiebank

Eigen geld

Het is tegenwoordig noodzakelijk om een gedeelte eigen geld in te brengen bij de aankoop van een woning. Het is ook meer eigen geld in te leggen bij de aankoop van je woning. Dit heeft voor- en nadelen. Het voordeel van eigen geld is dat je maandelijkse lasten lager zijn en dit komt door twee redenen. Ten eerste krijg je een lagere hypotheek, en vallen daarom je lasten lager uit. Bovendien zou het kunnen zijn dat je bij het afsluiten van je hypotheek in een lagere risicoklasse (loan to value, of schuld marktwaarde verhouding) valt, waardoor de bank een hypotheek tegen een lagere rente aan je verstrekt.

Voordelen van eigen geld

Voor een bank of andere hypotheekverstrekker ben je minder risicovol als je slechts een gedeelte van het aankoopbedrag met een hypotheek financiert (bijvoorbeeld 80%). Vanwege het lagere risico krijg je een korting op je hypotheekrente ten opzichte van een volledige financiering (101%). Banken en andere hypotheekverstrekkers hanteren verschillende risicoklasses en tarieven, dus oriënteer je zelf even goed door een kostenberekening te doen op bijvoorbeeld ING of vraag een offerte aan via FX.nl of GoedkopeHypotheek.nl om te kijken wat het beste bij je past.

Nadelen van eigen geld

Het grote nadeel van het inbrengen van meer eigen geld is dat je niet gemakkelijk meer dit geld voor andere zaken gebruiken: het zit namelijk in je huis vast. Als je bijvoorbeeld veel moet verbouwen of veel nieuwe meubels moet kopen, dan is het vaak niet interessant om meer eigen geld in te brengen. Het is namelijk wel fijn als je dit soort zaken direct kan financieren.

Bovendien overwegen veel mensen om geld dat men over heeft te beleggen, in plaats van extra aan hun hypotheek af te lossen. Het potentiële rendement op een belegging is namelijk gemiddeld gezien hoger dan de gemiddelde hypotheekrente. Daardoor kiest men ervoor om eerst een aantal jaren te beleggen en dan de hypotheek af te lossen. Persoonlijk ben ik groot fan van indexbeleggen bij Pritle. Hier kun je reeds inleggen vanaf €10 (met code MAPSZR krijg je €20 cadeau bij je eerste storting), maar je zou ook crowdfunding kunnen overwegen. Met Mintos kun je bijvoorbeeld investeren over de hele EU vanaf €10 met een hoog risico en relatief hoog rendement (~10%).

Familiebank

Een andere mogelijkheid is om een lening bij je ouders af te sluiten. Dit hoeft niet per se voor het volledige aankoopbedrag van het huis te zijn, maar kan ook voor een gedeelte van het aankoopbedrag zijn. Een bank beschouwt de familiebank bij het berekenen van je hypotheek als eigen geld. Daardoor val je in een lagere risicoklasse val en betaal je minder maandlasten.

Het grootste voordeel bij een familiebank komt echter uit de hypotheekrenteaftrek die je over de lening krijgt. Het voordeel is zo’n 3% à 4% per jaar, wat bij een bedrag van €100.000,- dus €3.000,- tot €4.000,- per jaar is. Erg aantrekkelijk dus, maar hoe werkt het precies? De Consumentenbond heeft dit hier allemaal handig op een rijtje gezet.

Het totale plaatje: je maandlasten

Hoewel veel websites de mogelijkheid geven om de hypotheek te berekenen, bieden ze weinig informatie over de totale maandelijkse lasten. Na het berekenen van de hypoheek wordt natuurlijk wel een indicatie gegeven van de maandelijkse lastenvan de hypotheek, maar hier blijft het bij de berekening vaak bij. Dit terwijl de kosten van verzekeringen, internet, gas en energie, en bijvoorbeeld je auto al gauw €500,- per maand kunnen zijn!

Na het berekenen van de hypotheek realiseren sommigen dit helaas niet, wat tot een grote teleurstelling leidt zodra men erachter komt dat hun maandelijkse lasten hoger worden dan ze kunnen betalen. Vandaar dat de hypotheek berekening alleen niet voldoende is en je ook naar de overige maandlasten moet kijken. Maak daarom een overzicht van alle maandelijkse kosten die je nu hebt, en tel daarbij de hypotheeklasten bij op. Dit geeft een betere indicatie van of je de lasten kan betalen.

Als huiseigenaar heb je een aantal kosten, die je normaal gesproken niet hebt. Denk hierbij aan verzekeringen en onderhoud. Om je een completer beeld van de lasten te geven, hebben we een overzicht gemaakt van de totale bruto en netto maandlasten in een Excel. Deze vind je hier.